金規(guī)〔2025〕6號《國家金融監(jiān)督管理總局關(guān)于印發(fā)〈商業(yè)銀行代理銷售業(yè)務(wù)管理辦法〉的通知》

《國家金融監(jiān)督管理總局關(guān)于印發(fā)〈商業(yè)銀行代理銷售業(yè)務(wù)管理辦法〉的通知》






金規(guī)〔2025〕6號

各金融監(jiān)管局，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行、外資銀行、直銷銀行：

為加強對商業(yè)銀行代理銷售業(yè)務(wù)監(jiān)督管理，促進代理銷售業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《中華人民共和國保險法》《中華人民共和國信托法》等有關(guān)法律法規(guī)，國家金融監(jiān)督管理總局制定了《商業(yè)銀行代理銷售業(yè)務(wù)管理辦法》，現(xiàn)予印發(fā)，請遵照執(zhí)行。



 

國家金融監(jiān)督管理總局

2025年3月21日






 

商業(yè)銀行代理銷售業(yè)務(wù)管理辦法




 

第一章　總則

第一條　為加強對商業(yè)銀行代理銷售業(yè)務(wù)監(jiān)督管理，促進代理銷售業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《中華人民共和國保險法》《中華人民共和國信托法》等有關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條　本辦法所稱代理銷售業(yè)務(wù)（以下簡稱代銷業(yè)務(wù)）是指商業(yè)銀行接受由國務(wù)院金融監(jiān)督管理機構(gòu)依法實施監(jiān)督管理并持有金融牌照的金融機構(gòu)（以下簡稱合作機構(gòu)）委托，向客戶推介、銷售由合作機構(gòu)依法發(fā)行的金融產(chǎn)品（以下簡稱代銷產(chǎn)品）的代理業(yè)務(wù)活動。

第三條　商業(yè)銀行開展代銷業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)和國務(wù)院金融監(jiān)督管理機構(gòu)的相關(guān)規(guī)定，不得損害國家利益、社會公共利益，嚴(yán)格代銷業(yè)務(wù)管理，防范代銷業(yè)務(wù)風(fēng)險。

第四條　商業(yè)銀行開展代銷業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)符合國務(wù)院金融監(jiān)督管理機構(gòu)關(guān)于代銷有關(guān)金融產(chǎn)品的資質(zhì)要求，具備基本條件、管理制度、信息系統(tǒng)、內(nèi)部管控能力、專業(yè)銷售人員等。

第五條　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)通過適當(dāng)程序和措施，在代銷業(yè)務(wù)全過程公平、公正和誠信對待客戶。

第六條　商業(yè)銀行開展代銷業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)堅持“了解產(chǎn)品”和“了解客戶”的經(jīng)營理念，加強適當(dāng)性管理，充分揭示代銷產(chǎn)品風(fēng)險，向客戶銷售與其相匹配的金融產(chǎn)品。

第七條　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在代銷業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)之間建立風(fēng)險隔離制度，確保代銷業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)在賬戶、資金和會計核算等方面嚴(yán)格分離。

 

第二章　代銷業(yè)務(wù)內(nèi)部管理制度

第八條　商業(yè)銀行總行應(yīng)當(dāng)對代銷業(yè)務(wù)實行集中統(tǒng)一管理，并根據(jù)國務(wù)院金融監(jiān)督管理機構(gòu)或者其授權(quán)機構(gòu)規(guī)定，建立健全代銷業(yè)務(wù)管理制度，包括合作機構(gòu)管理、代銷產(chǎn)品管理、銷售管理、信息披露、投訴和應(yīng)急處理、客戶信息保護等。

第九條　商業(yè)銀行原則上應(yīng)當(dāng)通過代銷業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)進行銷售。商業(yè)銀行總行應(yīng)當(dāng)定期對代銷業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)實施技術(shù)評估，確保其基礎(chǔ)設(shè)施和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)承載能力、技術(shù)人員保障和運營服務(wù)能力與所開展的代銷業(yè)務(wù)性質(zhì)和規(guī)模相匹配，保護系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)安全。

第十條　商業(yè)銀行對代銷業(yè)務(wù)實施績效考核，不得僅考核銷售業(yè)績指標(biāo)，考核標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)包括但不限于銷售行為和程序的合規(guī)性、客戶投訴情況和內(nèi)外部檢查結(jié)果等。

第十一條　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)明確履行代銷業(yè)務(wù)管理職責(zé)的部門，由其牽頭組織并督促指導(dǎo)相關(guān)部門開展代銷工作。內(nèi)部審計、內(nèi)控管理、合規(guī)管理職能部門和業(yè)務(wù)部門應(yīng)當(dāng)根據(jù)職責(zé)分工，建立并有效實施代銷業(yè)務(wù)的內(nèi)部監(jiān)督檢查和跟蹤整改制度。

第十二條　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在合作機構(gòu)準(zhǔn)入、代銷產(chǎn)品準(zhǔn)入、宣傳推介和銷售等環(huán)節(jié)開展消費者權(quán)益保護審查，從源頭上防范侵害金融消費者合法權(quán)益行為發(fā)生。

第十三條　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立代銷業(yè)務(wù)內(nèi)部責(zé)任追究制度，對違反代銷業(yè)務(wù)管理制度的相關(guān)負責(zé)人和銷售人員，視情節(jié)嚴(yán)重程度給予相應(yīng)處分、追究上級管理部門的責(zé)任。

第十四條　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)會同合作機構(gòu)建立代銷業(yè)務(wù)客戶投訴和應(yīng)急處理機制，明確受理和處理客戶投訴的途徑、程序和方式，根據(jù)法律、行政法規(guī)、國務(wù)院金融監(jiān)督管理機構(gòu)的相關(guān)規(guī)定和合同約定妥善處理投訴、突發(fā)事件和其他重大風(fēng)險事件。僅涉及商業(yè)銀行自身責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)直接處理；涉及合作機構(gòu)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)協(xié)助客戶聯(lián)系合作機構(gòu)，并督促合作機構(gòu)依法妥善處理。

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強投訴統(tǒng)計分析，及時發(fā)現(xiàn)和處理侵害金融消費者合法權(quán)益的問題。對于投訴處理中發(fā)現(xiàn)的違規(guī)行為，商業(yè)銀行要依照相關(guān)規(guī)定追究直接責(zé)任人員和管理人員責(zé)任，發(fā)現(xiàn)涉嫌違法犯罪的，應(yīng)當(dāng)及時移送司法機關(guān)處理。

第十五條　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)提升客戶信息保護工作規(guī)范性，落實合法、正當(dāng)、必要、誠信原則，合理收集、使用客戶信息，不得非法買賣、提供或者公開客戶信息。確需與合作機構(gòu)共享客戶信息的，應(yīng)當(dāng)事先以醒目方式征得客戶書面同意或者通過電子方式確認(rèn)，并通過合同或者協(xié)議要求合作機構(gòu)履行客戶信息保護義務(wù)。

 

第三章　合作機構(gòu)管理
 

第十六條　商業(yè)銀行總行應(yīng)當(dāng)對合作機構(gòu)實行名單制管理，確定合作機構(gòu)資質(zhì)審查標(biāo)準(zhǔn)，明確準(zhǔn)入條件和程序，建立并有效實施對合作機構(gòu)的盡職調(diào)查、評估和審批制度。對于已經(jīng)準(zhǔn)入的合作機構(gòu)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強日常管理，定期對其進行審查評估。

商業(yè)銀行對資產(chǎn)管理機構(gòu)進行準(zhǔn)入審查時，應(yīng)當(dāng)對其信用狀況、投資管理能力、風(fēng)險管控能力、信息披露情況等進行審查。商業(yè)銀行對保險公司進行準(zhǔn)入審查時，應(yīng)當(dāng)對其償付能力狀況、風(fēng)險管控能力、信息披露情況等進行審查。

第十七條　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立合作機構(gòu)退出機制，及時對存在嚴(yán)重違規(guī)行為、重大風(fēng)險或者其他不符合持續(xù)合作標(biāo)準(zhǔn)的機構(gòu)實施退出，并平穩(wěn)有序做好存量產(chǎn)品的客戶服務(wù)。

第十八條　商業(yè)銀行開展代銷業(yè)務(wù)，原則上應(yīng)當(dāng)由其總行與合作機構(gòu)總部簽訂代銷協(xié)議。確需由一級分支機構(gòu)（含省、自治區(qū)、直轄市和計劃單列市分行等）簽訂代銷協(xié)議的，一級分支機構(gòu)應(yīng)當(dāng)事先獲得總行授權(quán)，并在報總行備案后與合作機構(gòu)總部簽訂代銷協(xié)議；總行與合作機構(gòu)一級分支機構(gòu)簽訂代銷協(xié)議的，應(yīng)當(dāng)確認(rèn)合作機構(gòu)一級分支機構(gòu)已經(jīng)取得其總部授權(quán)，報總部備案。國務(wù)院金融監(jiān)督管理機構(gòu)另有規(guī)定的除外。

第十九條　商業(yè)銀行與合作機構(gòu)簽訂的代銷協(xié)議應(yīng)當(dāng)約定雙方的權(quán)利和義務(wù)，包括但不限于以下內(nèi)容：

（一）合作機構(gòu)提供代銷產(chǎn)品和產(chǎn)品宣傳資料的合規(guī)性承諾，國務(wù)院金融監(jiān)督管理機構(gòu)另有規(guī)定的除外；

（二）雙方在信息披露、風(fēng)險揭示、風(fēng)險承擔(dān)、適當(dāng)性管理、客戶資料傳遞及信息保護、后續(xù)服務(wù)安排、投訴和應(yīng)急處理等方面的責(zé)任和義務(wù)；

（三）雙方業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)職責(zé)邊界、網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)安全保護責(zé)任劃分和運營服務(wù)接口；

（四）合作機構(gòu)有義務(wù)配合開展對代銷業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)的接入、投產(chǎn)變更測試和應(yīng)急演練等活動。

第二十條　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)與合作機構(gòu)建立定期對賬機制，明確代銷資金結(jié)算賬戶，不得委托其他機構(gòu)或者通過其他賬戶存放和管理代銷結(jié)算資金，確保代銷結(jié)算資金的安全性和雙方客戶交易明細的一致性。

第二十一條　商業(yè)銀行總行應(yīng)當(dāng)對合作機構(gòu)的系統(tǒng)接入或者托管實施統(tǒng)一管理，制定開發(fā)、運維、安全、業(yè)務(wù)連續(xù)性等分類技術(shù)規(guī)范和接口標(biāo)準(zhǔn)，實施技術(shù)與安全評估，并在本行與合作機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)和信息系統(tǒng)之間保持風(fēng)險隔離。

第二十二條　商業(yè)銀行的股東、由商業(yè)銀行直接或者間接控制的金融機構(gòu)或者商業(yè)銀行所在集團其他金融機構(gòu)等關(guān)聯(lián)方為代銷業(yè)務(wù)合作機構(gòu)的，商業(yè)銀行對其在合作機構(gòu)管理和代銷產(chǎn)品準(zhǔn)入等方面的要求應(yīng)當(dāng)不低于其他合作機構(gòu)。

第二十三條　商業(yè)銀行和合作機構(gòu)在開展代銷業(yè)務(wù)過程中如有違反有關(guān)法律、行政法規(guī)和本辦法規(guī)定的行為，商業(yè)銀行和合作機構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。

 

第四章　代銷產(chǎn)品準(zhǔn)入管理

第二十四條　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對代銷產(chǎn)品實行準(zhǔn)入制管理，根據(jù)客群類別、客戶風(fēng)險承受能力和需求等因素，明確代銷產(chǎn)品準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，建立并有效實施對代銷產(chǎn)品的盡職調(diào)查和審批制度。

第二十五條　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)由其總行承擔(dān)代銷產(chǎn)品的審批職責(zé)，并根據(jù)分支機構(gòu)的基本條件、內(nèi)部管控能力、專業(yè)銷售人員、客群特征等情況以書面形式對分支機構(gòu)代銷產(chǎn)品范圍進行差異化授權(quán)。確有必要由一級分支機構(gòu)審批的，一級分支機構(gòu)應(yīng)當(dāng)事先獲得總行授權(quán)，并報總行備案。

第二十六條　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)確認(rèn)合作機構(gòu)具備產(chǎn)品發(fā)行資格，產(chǎn)品由監(jiān)管部門或者其授權(quán)機構(gòu)審批、注冊、備案、登記或者取得符合規(guī)定的登記編碼。

第二十七條　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對代銷產(chǎn)品開展盡職調(diào)查，全面了解產(chǎn)品情況，對產(chǎn)品信息的真實性、準(zhǔn)確性、完整性進行核實，結(jié)合本機構(gòu)的客群特征、銷售渠道、銷售人員、信息系統(tǒng)等情況，形成獨立、客觀的準(zhǔn)入意見。

對資產(chǎn)管理產(chǎn)品的盡職調(diào)查應(yīng)當(dāng)綜合考慮產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、投資標(biāo)的、投資策略、投資管理團隊、風(fēng)險管控措施、本產(chǎn)品或者同類產(chǎn)品過往業(yè)績水平等因素。

對保險產(chǎn)品的盡職調(diào)查應(yīng)當(dāng)綜合考慮產(chǎn)品類型、產(chǎn)品保障責(zé)任、保單利益水平等因素。

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強甄別，防范合作機構(gòu)讓渡主動管理職責(zé)，為其他機構(gòu)、個人或者資產(chǎn)管理產(chǎn)品規(guī)避監(jiān)管要求提供便利。

第二十八條　商業(yè)銀行在對資產(chǎn)管理產(chǎn)品進行準(zhǔn)入審查時，如該產(chǎn)品投向非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)類資產(chǎn)、未上市企業(yè)股權(quán)、私募投資基金，或者聘請私募基金管理人擔(dān)任投資顧問，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)由代銷業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險管理、法律合規(guī)、金融消費者保護等部門進行綜合評估，并獲得本行高級管理層批準(zhǔn)。

對于前款所提投向私募投資基金，或者聘請私募基金管理人擔(dān)任投資顧問的代銷產(chǎn)品，商業(yè)銀行產(chǎn)品準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)包括但不限于：其私募基金管理人管理的私募股權(quán)投資基金規(guī)模合計不低于五億元、管理的私募證券投資基金規(guī)模合計不低于三億元，在中國證券投資基金業(yè)協(xié)會登記不少于三年，近三年內(nèi)未受到行政處罰和中國證券投資基金業(yè)協(xié)會紀(jì)律處分，符合法律、行政法規(guī)和國務(wù)院金融監(jiān)督管理機構(gòu)關(guān)于私募基金管理人的其他要求。政府出資產(chǎn)業(yè)投資基金可不受登記年限的限制。

第二十九條　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)獨立、審慎地對代銷的資產(chǎn)管理產(chǎn)品進行風(fēng)險評級，確定適合購買的客群范圍。產(chǎn)品風(fēng)險評級結(jié)果與合作機構(gòu)不一致的，應(yīng)當(dāng)按照孰高原則采用評級結(jié)果。

第三十條　商業(yè)銀行不得代銷本辦法規(guī)定范圍以外的機構(gòu)發(fā)行的產(chǎn)品，不得代銷未列入總行合作機構(gòu)審批名單的機構(gòu)發(fā)行的產(chǎn)品。

債券、實物貴金屬以及國家金融監(jiān)督管理總局另有規(guī)定的除外。


 

第五章　銷售管理

第三十一條　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立健全代理銷售全流程監(jiān)測和管理機制。

第三十二條　商業(yè)銀行僅限于在本行營業(yè)網(wǎng)點、官方網(wǎng)站及互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序（APP）等本行自主運營且不依賴于其他機構(gòu)的渠道設(shè)專區(qū)銷售代銷產(chǎn)品，不得通過外包業(yè)務(wù)流程、讓渡業(yè)務(wù)管理權(quán)限、將全部或者部分銷售環(huán)節(jié)嵌入其他機構(gòu)應(yīng)用場景等方式違規(guī)開展代銷業(yè)務(wù)。

代銷私募資產(chǎn)管理產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)通過本行面向合格投資者的專門渠道以非公開方式宣傳推介和銷售。

第三十三條　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)使用合作機構(gòu)提供的實物或者電子形式的代銷產(chǎn)品宣傳資料和銷售合同，全面、客觀地揭示代銷產(chǎn)品風(fēng)險。國務(wù)院金融監(jiān)督管理機構(gòu)另有規(guī)定的除外。

代銷產(chǎn)品宣傳資料首頁顯著位置應(yīng)當(dāng)標(biāo)明合作機構(gòu)名稱，并配備以下文字聲明：“本產(chǎn)品由××機構(gòu)（合作機構(gòu)）發(fā)行與管理，××銀行作為代銷機構(gòu)不承擔(dān)產(chǎn)品的投資和兌付責(zé)任”。

第三十四條　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在本行渠道提供代銷產(chǎn)品信息查詢服務(wù)，建立代銷產(chǎn)品分類目錄，明示代銷產(chǎn)品的代銷屬性、產(chǎn)品類型、發(fā)行機構(gòu)、客群類別范圍等信息，不得將代銷產(chǎn)品與存款及自身發(fā)行的產(chǎn)品混淆銷售。

第三十五條　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)針對同類產(chǎn)品制定一致的代銷產(chǎn)品展示規(guī)則。對于資產(chǎn)管理產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)綜合考慮產(chǎn)品業(yè)績比較基準(zhǔn)（如有）過往達成情況、風(fēng)險狀況、信息披露、市場反饋等因素，不得簡單依據(jù)業(yè)績比較基準(zhǔn)或者過往業(yè)績高低進行展示排序，不得宣傳預(yù)期收益率，不得使用合作機構(gòu)未說明選擇原因、測算依據(jù)或者計算方法的業(yè)績比較基準(zhǔn)。展示成立以來年化收益率的，應(yīng)當(dāng)明示產(chǎn)品成立時間。

第三十六條　商業(yè)銀行向客戶宣傳推介代銷產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)穩(wěn)慎評估客戶購買產(chǎn)品的適當(dāng)性。

商業(yè)銀行代銷資產(chǎn)管理產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)對客戶進行風(fēng)險承受能力評估，并合理管控評估頻次，對同一客戶進行評估單日不得超過二次，年度累計不得超過八次。風(fēng)險承受能力評估結(jié)果有效期原則上為一年。商業(yè)銀行只能向客戶銷售風(fēng)險評級等于或者低于其風(fēng)險承受能力等級的代銷產(chǎn)品，國務(wù)院金融監(jiān)督管理機構(gòu)另有規(guī)定的除外。

商業(yè)銀行代銷私募資產(chǎn)管理產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)按照相關(guān)法律法規(guī)及監(jiān)管規(guī)定，嚴(yán)格開展合格投資者資質(zhì)審查，并履行合格投資者簽字確認(rèn)程序。

第三十七條　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)以顯著方式提示客戶關(guān)注代銷業(yè)務(wù)規(guī)則和收費標(biāo)準(zhǔn)，代銷產(chǎn)品的發(fā)行機構(gòu)、產(chǎn)品屬性、主要風(fēng)險和風(fēng)險評級情況，以及商業(yè)銀行與合作機構(gòu)各自的責(zé)任和義務(wù)等信息。

第三十八條　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)向客戶提供并提示其閱讀相關(guān)銷售文件，包括風(fēng)險提示，以請客戶抄寫風(fēng)險提示等方式充分揭示代銷產(chǎn)品的風(fēng)險，銷售文件應(yīng)當(dāng)由客戶簽字逐一確認(rèn)，國務(wù)院金融監(jiān)督管理機構(gòu)另有規(guī)定的除外。

對于六十五周歲以上的老年人、限制民事行為能力人等特殊客群，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)制定更為審慎的銷售流程，加強宣傳推介和銷售行為管理，強化風(fēng)險提示。

第三十九條　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強銷售人員資質(zhì)和行為管理，對銷售人員及其代銷產(chǎn)品范圍進行明確授權(quán)，并在營業(yè)網(wǎng)點公示。

銷售人員應(yīng)當(dāng)具備與所銷售產(chǎn)品對應(yīng)的銷售資質(zhì)，遵守國務(wù)院金融監(jiān)督管理機構(gòu)、行業(yè)協(xié)會和商業(yè)銀行制定的銷售人員行為準(zhǔn)則和職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)，并充分了解所代銷產(chǎn)品的屬性和風(fēng)險特征。

第四十條　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)會同合作機構(gòu)為銷售人員持續(xù)提供專業(yè)培訓(xùn)，確保銷售人員每年的培訓(xùn)時間符合國務(wù)院金融監(jiān)督管理機構(gòu)或者其授權(quán)機構(gòu)的要求。代銷新產(chǎn)品的，需開展銷售前培訓(xùn)；未接受培訓(xùn)或者未達到培訓(xùn)要求的銷售人員不得銷售該類產(chǎn)品。

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采取有效方式加強教育管理，提高員工合規(guī)意識，培養(yǎng)誠實守信的職業(yè)操守。

第四十一條　商業(yè)銀行通過營業(yè)網(wǎng)點開展代銷業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)國務(wù)院金融監(jiān)督管理機構(gòu)的相關(guān)規(guī)定實施錄音錄像，完整客觀地記錄營銷推介、風(fēng)險和關(guān)鍵信息提示、客戶確認(rèn)和反饋等重點銷售環(huán)節(jié)。

通過自助終端等電子設(shè)備向個人客戶銷售產(chǎn)品的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)提示客戶如有銷售人員介入宣傳推介，則需停止自助終端購買操作，轉(zhuǎn)至銷售專區(qū)內(nèi)購買。

通過官方網(wǎng)站及互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序（APP）等互聯(lián)網(wǎng)渠道向個人客戶銷售產(chǎn)品的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采取有效措施和技術(shù)手段完整客觀地記錄宣傳推介、風(fēng)險和關(guān)鍵信息提示、客戶反饋和確認(rèn)等重點銷售環(huán)節(jié)，實現(xiàn)關(guān)鍵環(huán)節(jié)可回溯、重要信息可查詢、問題責(zé)任可確認(rèn)。

第四十二條　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)依法妥善保管與代銷業(yè)務(wù)有關(guān)的各種文檔，如實記載向客戶推介、銷售產(chǎn)品的情況。文檔保存年限應(yīng)當(dāng)符合法律、行政法規(guī)和國務(wù)院金融監(jiān)督管理機構(gòu)的相關(guān)規(guī)定，并在銀行內(nèi)部管理制度中予以明確。

第四十三條　商業(yè)銀行及其工作人員從事代銷業(yè)務(wù)，不得有以下情形：

（一）未經(jīng)授權(quán)或者超越授權(quán)范圍開展代銷業(yè)務(wù)，假借所屬機構(gòu)名義私自推介、銷售未經(jīng)審批的產(chǎn)品，或者展示未經(jīng)審批的產(chǎn)品銷售文件和資料；

（二）將代銷產(chǎn)品以自營產(chǎn)品的名義進行銷售，或者采取虛假、夸大、片面等宣傳方式誤導(dǎo)客戶購買產(chǎn)品；

（三）違背客戶意愿將代銷產(chǎn)品與其他產(chǎn)品或者服務(wù)進行捆綁銷售；

（四）違規(guī)代替客戶簽署代銷業(yè)務(wù)相關(guān)文件，或者代替客戶進行代銷產(chǎn)品購買等操作、代替客戶持有或者安排他人代替客戶持有代銷產(chǎn)品；

（五）為代銷產(chǎn)品違規(guī)提供直接或者間接、顯性或者隱性擔(dān)保，包括承諾本金或者收益保障；

（六）誘導(dǎo)客戶購買與其風(fēng)險承受能力不匹配的產(chǎn)品；

（七）為謀取不當(dāng)利益，誘導(dǎo)客戶進行頻繁購買、贖回、退?；蛘咂渌惒僮鳎?br />
（八）利用代銷業(yè)務(wù)向合作機構(gòu)及其工作人員、客戶及相關(guān)人員收取、索要或者提供協(xié)議約定以外的利益；

（九）通過公共傳播媒介，本行營業(yè)網(wǎng)點、官方網(wǎng)站、互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序（APP）或者其他方式向不特定對象宣傳推介和銷售私募資產(chǎn)管理產(chǎn)品；拆分私募資產(chǎn)管理產(chǎn)品份額或者受（收）益權(quán)，突破私募資產(chǎn)管理產(chǎn)品非公開發(fā)行人數(shù)限制，以多人集合等方式變相降低投資門檻；

（十）非本行人員在營業(yè)網(wǎng)點從事產(chǎn)品宣傳推介、銷售等活動；

（十一）國務(wù)院金融監(jiān)督管理機構(gòu)禁止的其他情形。

第四十四條　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強對員工行為的監(jiān)督和排查，建立員工異常行為舉報、查處機制，及時發(fā)現(xiàn)和處置違法違規(guī)行為。

第四十五條　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照相關(guān)監(jiān)管要求對營業(yè)網(wǎng)點的代銷業(yè)務(wù)進行抽樣回訪，回訪團隊要獨立于銷售團隊。

 

第六章　代銷產(chǎn)品存續(xù)期管理

第四十六條　代銷產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)關(guān)注產(chǎn)品風(fēng)險收益特征、風(fēng)險評級變動情況、信息披露等重要信息，督促合作機構(gòu)盡責(zé)履職，按照合同約定履行主動管理責(zé)任。

第四十七條　代銷產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)督促合作機構(gòu)按照規(guī)定披露代銷產(chǎn)品相關(guān)信息。

對于公募資產(chǎn)管理產(chǎn)品，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)督促合作機構(gòu)在官方網(wǎng)站或者通過便于客戶獲取的方式披露產(chǎn)品評級結(jié)果、產(chǎn)品凈值或者投資收益情況，并定期披露其他重要信息。開放式產(chǎn)品按照開放頻率披露，封閉式產(chǎn)品和處于封閉期的定期開放式產(chǎn)品至少每周披露一次。

對于私募資產(chǎn)管理產(chǎn)品，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)督促合作機構(gòu)按照監(jiān)管規(guī)定和合同約定，及時披露必要信息，至少每季度向客戶披露產(chǎn)品凈值和其他重要信息。

對于保險產(chǎn)品，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)督促合作機構(gòu)定期對分紅型保險產(chǎn)品分紅水平、萬能型保險產(chǎn)品結(jié)算利率、投資連結(jié)型保險產(chǎn)品投資賬戶單位價格等信息進行披露。

第四十八條　代銷產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)，出現(xiàn)可能對客戶權(quán)益或者投資收益有重大影響的風(fēng)險事件，產(chǎn)品資料概要信息發(fā)生變更等情形時，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)督促合作機構(gòu)按照監(jiān)管要求及時向客戶進行披露。

第四十九條　代銷產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)持續(xù)加強客戶服務(wù)?？蛻粢罅私獯N產(chǎn)品相關(guān)信息的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)向客戶告知合作機構(gòu)提供的產(chǎn)品相關(guān)信息，或者協(xié)助客戶向合作機構(gòu)查詢相關(guān)信息。


 

第七章　監(jiān)督管理

第五十條　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)于每年度結(jié)束后兩個月內(nèi)向國家金融監(jiān)督管理總局或者其派出機構(gòu)報送代銷業(yè)務(wù)年度報告，內(nèi)容包括但不限于：代銷業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃和基本情況、主要風(fēng)險分析和風(fēng)險管理情況、合規(guī)管理和內(nèi)部控制情況、投訴處理情況以及代銷業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)運行情況等。遇有突發(fā)情況的，應(yīng)當(dāng)及時報告。

第五十一條　商業(yè)銀行違反本辦法規(guī)定開展代銷業(yè)務(wù)的，國家金融監(jiān)督管理總局或者其派出機構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令其限期改正，并根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律、行政法規(guī)及有關(guān)規(guī)定，采取相關(guān)監(jiān)管措施或者依法實施行政處罰。


 

第八章　附則

第五十二條　政策性銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、外國銀行分行等其他銀行業(yè)金融機構(gòu)開展代銷業(yè)務(wù)，郵政企業(yè)代理營業(yè)機構(gòu)接受郵儲銀行的委托開展代銷業(yè)務(wù)，參照本辦法執(zhí)行。

商業(yè)銀行代銷債券和實物貴金屬，按照有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第五十三條　本辦法由國家金融監(jiān)督管理總局負責(zé)解釋。

第五十四條　本辦法自2025年10月1日起施行。不符合本辦法第二十八條規(guī)定的存量代銷產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)平穩(wěn)過渡，逐步完成存量化解?！吨袊y監(jiān)會辦公廳關(guān)于商業(yè)銀行開展代理銷售基金和保險產(chǎn)品相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險提示的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2008〕274號）、《中國銀監(jiān)會關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行代理銷售業(yè)務(wù)的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2016〕24號）同時廢止。

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本文關(guān)鍵詞： 金規(guī), 國家金融監(jiān)督管理總局, 商業(yè)銀行, 代理, 銷售, 業(yè)務(wù), 管理辦法, 通知