鄭政辦〔2014〕33號《鄭州市人民政府辦公廳關于印發(fā)鄭州市金融支持小微企業(yè)貸款保證保險共保體實施細則的通知》

鄭州市人民政府辦公廳關于印發(fā)鄭州市金融支持小微企業(yè)貸款保證保險共保體實施細則的通知

鄭政辦〔2014〕33號
 

 

各縣 （市、區(qū)）人民政府，市人民政府各部門，各有關單位：

經(jīng)市人民政府同意，現(xiàn)將《鄭州市金融支持小微企業(yè)貸款保證保險共保體實施細則》印發(fā)給你們，請結合實際，認真貫徹執(zhí)行。
 

 

二○一四年九月十五日
 

 

鄭州市金融支持小微企業(yè)貸款保證保險共保體實施細則
 

第一章  總  則
 

第一條 為持續(xù)深化規(guī)范提升我市金融支持小微企業(yè)工作，根據(jù)《鄭州市人民政府關于印發(fā)鄭州市金融支持小微企業(yè)發(fā)展（暫行）辦法的通知》（鄭政文〔2013〕191號）、《鄭州市人民政府辦公廳關于印發(fā)鄭州市小微企業(yè)貸款風險補償基金實施細則等3個實施細則的通知》（鄭政辦文〔2013〕33號）文件的規(guī)定，結合我市實際，制定本細則。

第二條 本細則所稱貸款保證保險，是指為滿足名錄庫內(nèi)各類小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動的融資需求，由小微企業(yè)向保險公司投保以銀行為受益人的貸款保證保險，銀行以此保險作為主要擔保方式向小微企業(yè)發(fā)放貸款，在小微企業(yè)未按借款合同約定履行還貸義務時，由保險公司按照保險合同約定承擔銀行貸款損失賠償責任的保險業(yè)務。

第三條 本細則所稱貸款保證保險“共保體”，是指參加我市金融支持小微企業(yè)試點的保險公司為分散經(jīng)營風險，提高整體承保能力，由兩個或兩個以上的保險公司本著風險共擔、利益共享的原則組成聯(lián)合體，就同一性質(zhì)、同一類型風險共同承擔風險損失責任，各家保險公司約定共保比例，按照共保比例收取保費和承擔相應損失賠償。市金融支持小微企業(yè)發(fā)展工作領導小組辦公室對新設立的貸款保證保險“共保體”實行展業(yè)備案。

第四條 按照“先試點、再推廣、全覆蓋”的原則，積極穩(wěn)妥地開展我市小微企業(yè)貸款保證保險“共保體”試點工作，在“銀行+共保體”模式下推行小微企業(yè)“批量化”、“集群化”融資，既能夠落實金融支持小微企業(yè)“1+3”工作機制，讓利支持小微企業(yè)，有效破解小微企業(yè)“三難一貴”融資問題；又可促進銀行和共保體之間、共保體內(nèi)部之間有效分擔、緩釋小微企業(yè)貸款風險，實現(xiàn)銀行、保險公司風險控制與規(guī)模效益的雙贏。試點期間，選擇若干實力較強、信譽良好、經(jīng)營管理經(jīng)驗豐富的銀行和“共保體”合作開展小微企業(yè)貸款保證保險業(yè)務，初期以抵押貸款保證保險為主，信用保證保險為輔，待取得經(jīng)驗后逐步放開類別并擴大各方參與范圍。
 

第二章 試點資格
 

第五條 參與貸款保證保險“共保體”的保險公司應當具備下列資格，其中主承保人原則上應具有貸款保證保險“共保體”或類似“共保體”的主承保經(jīng)歷。

（一）五年內(nèi)未出現(xiàn)違反誠信經(jīng)營原則的行為；

（二）具備提供貸款保證保險的服務能力或承辦同類業(yè)務的經(jīng)驗，并設有專營部門或指定專門機構的在鄭保險公司；

（三）取得總公司開展小微企業(yè)貸款保證保險業(yè)務資格的授權，并報保險監(jiān)管機構備案同意；

（四）同意并執(zhí)行鄭政文〔2013〕191號、鄭政辦文〔2013〕33號文件之規(guī)定；

（五）與試點銀行簽訂銀保合作備忘錄。

第六條 試點銀行應當具備以下資格：

（一）五年內(nèi)未出現(xiàn)違反誠信經(jīng)營原則的行為；

（二）小微企業(yè)貸款增速高于全市貸款平均增速，小微企業(yè)貸款新增額占各項貸款新增額的比重高于上年同期水平；

（三）制定有符合小微企業(yè)的業(yè)務準入標準、操作流程、風險定價機制、激勵考核機制等，合理下放授信授權，簡化審貸程序，確定合理貸款利率；

（四）同意并執(zhí)行鄭政文〔2013〕191號、鄭政辦文〔2013〕33號文件之規(guī)定；

（五）在為小微企業(yè)提供信貸服務過程中，未發(fā)生以下情況：

1.實行存貸掛鉤或者附加其它不合理貸款條件，如搭售保險、基金、理財產(chǎn)品；

2.抽貸、壓貸或者變相提高信貸利率；

3.收取承諾費、資金管理費或者變相收取其它不合理費用等違規(guī)行為。

（六）與試點保險公司簽訂銀保合作備忘錄。
 

第三章 貸款條件
 

第七條 名錄庫小微企業(yè)向試點銀行申請貸款，應當滿足以下條件：

（一）產(chǎn)品（服務）有市場、有效益，具備履行合同、償還債務的能力，無欠繳稅費、逃廢債務等不良信用記錄或違法違規(guī)行為；

（二）依法提供企業(yè)近3年財務年報（成立不足3年的，提供成立以來的年報）及最近一期財務報表；

（三）試點銀行和試點保險公司要求的其他條件。

第八條 小微企業(yè)單筆單戶貸款金額一般不超過800萬元；貸款期限一般不超過一年。貸款資金主要用于滿足小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中合理的流動資金或項目建設資金，不得以任何方式將貸款資金流入房地產(chǎn)市場、證券市場、期貨市場、股本權益性投資及轉借他人。

第九條 貸款利率由銀行和小微企業(yè)協(xié)商確定，原則上最高不超過人民銀行同檔期貸款基準利率上浮20%。

第十條 保險費率根據(jù)小微企業(yè)的資信狀況、貸款利率、貸款期限、所屬行業(yè)等因素綜合確定，并報市金融辦備案。試點期間，年費率一般不超過貸款本金的1.5%，經(jīng)辦保險機構可根據(jù)借款小微企業(yè)實際風險與資信狀況實行差別費率，如遇市場發(fā)生重大變化或監(jiān)管機構另有規(guī)定的，另行調(diào)整或從其規(guī)定。
 

第四章 貸款流程
 

第十一條 名錄庫小微企業(yè)向試點銀行提出貸款申請，并附送相關材料。銀行接到貸款申請后，及時審查并向小微企業(yè)提供相關業(yè)務咨詢，并告知投保相關事宜。試點銀行受理貸款申請并在相關資料齊全情況下，審查批準過程不超過8個工作日。

第十二條 小微企業(yè)貸款申請經(jīng)試點銀行批準后，向“共保體”提出貸款保證保險投保申請。經(jīng)“共保體”主承保方審查批準后，小微企業(yè)交清保費，“共保體”出具相應險種保險單。“共保體”從接受投保單到出具保險單過程原則上不超過8個工作日。

第十三條 小微企業(yè)持“共保體”出具的保險單與銀行簽訂《借款合同》，銀行據(jù)此一般在2個工作日內(nèi)向小微企業(yè)發(fā)放貸款。發(fā)放貸款后，試點銀行和“共保體”應當依據(jù)《借款合同》約定，核實貸款用途的真實性并互相通報相關信息。對小微企業(yè)未按約定用途使用資金的，銀行有權采取宣布貸款提前到期、提前收回貸款等風險控制措施。

第十四條 試點銀行和“共保體”按照各自的管理規(guī)定，對小微企業(yè)的日常經(jīng)營活動進行跟蹤檢查，小微企業(yè)應當積極配合，如實提供銀行和“共保體”所需的資料和信息。小微企業(yè)發(fā)生不能按期還本付息，銀行和“共保體”應當及時核實企業(yè)還貸能力，采取措施保全或追償，并通報市金融支持小微企業(yè)發(fā)展工作領導小組辦公室和金融監(jiān)管機構。
 

第五章 政策扶持
 

第十五條 試點期間，參與試點的銀行和“共保體”為名錄庫內(nèi)小微企業(yè)貸款發(fā)生損失時，市政府以設立的小微企業(yè)貸款風險補償基金進行補償。試點銀行、“共保體”應建立風險監(jiān)控、貸款發(fā)放叫停機制，確保貸款逾期率控制在6%以內(nèi)。

第十六條 對小微企業(yè)未償還的貸款凈損失部分（僅限貸款本息損失，不包括因貸款逾期而產(chǎn)生的滯納金、罰息等），“共保體”和試點銀行按雙方風險分攤比例分擔。小微企業(yè)欠息連續(xù)達3個月以上或貸款到期后1個月內(nèi)未償還本金，銀行追索未果的，試點銀行即可向“共保體”發(fā)出索賠通知書。“共保體”應當按照保險合同約定，及時按照貸款本息扣除依法追回相關賠償部分后的凈損失，向銀行支付保險賠款。

第十七條 對于“銀行+共保體”模式下的名錄庫內(nèi)小微企業(yè)貸款發(fā)生損失時，市政府根據(jù)銀行和“共保體”之間的貸款風險分攤比例據(jù)實給予補貼。具體補貼標準為：

銀行貸款逾期率2%（含）以下的補貼逾期未還本息的20%，銀行（或共保體）補貼額=貸款逾期未還本息的20%×銀行（或共保體）的風險分攤比例；

銀行貸款逾期率2%—3%（含）的補貼逾期未還本息的10%，銀行（或共保體）補貼額=貸款逾期未還本息的10%×銀行（或共保體）的風險分攤比例；

銀行貸款逾期率3%以上的，補貼逾期未還本息的5%，銀行（或共保體）補貼額=貸款逾期未還本息的5%×銀行（或共保體）的風險分攤比例。

第十八條 試點期間，試點銀行按第十五條確定的逾期率控制比例以內(nèi)的貸款發(fā)生的風險，“共保體”向試點銀行支付保險賠款后，可于每年的10月15日前，對上一年度10月1日至當年9月30日期間符合補償條件的貸款損失統(tǒng)計匯總，形成真實、完整、合法的補償申報材料報送市金融辦。經(jīng)市財政局、金融辦會同有關金融監(jiān)管部門審核確認（或委托第三方進行審核）后及時撥付政府應分擔的部分資金。在政府補償資金撥付到位后發(fā)生的追償所得，“共保體”必須按政府當時對出險貸款的分擔比例、按原撥付渠道及時返還市財政。

第十九條 根據(jù)政府性資金管理的有關規(guī)定，試點銀行與“共保體”合作開展保證保險貸款業(yè)務，在考核評價時視業(yè)務開展情況給予加分，按照貢獻度調(diào)整政府性資金存放。

第二十條 為引導名錄庫小微企業(yè)特別是創(chuàng)新型、創(chuàng)業(yè)型和成長型小微企業(yè)轉變?nèi)谫Y觀念，主動參加“銀行+共保體”融資新模式，持續(xù)規(guī)范深化提升全市金融支持小微企業(yè)“1+3”機制，對參加“銀行+共保體”融資新模式的名錄庫小微企業(yè)給予貼息支持。名錄庫內(nèi)企業(yè)用于生產(chǎn)經(jīng)營的固定資產(chǎn)和流動資金貸款，且貸款額度在100萬元以上（含）、800萬元以下（含）的均在貼息之列。貼息利率原則上不高于同期銀行貸款基準利率的20%（含）。根據(jù)市財政年度預算安排的貼息資金額度，每戶企業(yè)的年貼息額最高不超過10萬元。

第二十一條 向名錄庫內(nèi)企業(yè)提供貸款的試點銀行應在每年10月15日前，對上一年度10月1日至當年9月30日期間發(fā)生的貸款利息進行統(tǒng)計匯總，提交貸款合同和利息清單等材料報市金融辦。市金融辦核對后委托第三方進行審核，市財政局根據(jù)核定的利息實際發(fā)生額將貼息資金撥付至各試點銀行指定的專戶，銀行應在收到財政貼息資金10個工作日內(nèi)撥付至貸款企業(yè)。

第二十二條 按照鄭政文〔2013〕191號文件要求，市金融辦會同市財政局參照鄭政辦文〔2013〕33號文件之規(guī)定，聯(lián)合印發(fā)針對貸款保證保險“共保體”的激勵政策，建立貸款保證保險“共保體”考評指標體系，對參與“銀行+共保體”融資新模式綜合排名前3名的保險公司給予10—30萬元獎金，用于獎勵各相關保險公司高管、業(yè)務部門和基層一線負責人。鼓勵受獎勵保險公司，以不低于1：1比例自行配套獎勵資金。

第二十三條 對于單個試點保險公司與試點銀行合作承保名錄庫內(nèi)小微企業(yè)貸款保證保險業(yè)務，參照本細則執(zhí)行。

第二十四條 參加試點的銀行、保險公司應根據(jù)本細則，結合自身實際，建立健全相關規(guī)章制度，規(guī)范合同文本，加強在風險管控、信息共享、追索欠款等方面的密切合作。市金融支持小微企業(yè)發(fā)展工作領導小組牽頭，建立健全由人民銀行鄭州中心支行、中國銀監(jiān)會河南監(jiān)管局、中國證監(jiān)會河南監(jiān)管局、中國保監(jiān)會河南監(jiān)管局及市中級人民法院、公安局、金融辦、財政局等有關部門參加的打擊拖欠、逃廢金融債務行為“綠色通道”，構建形成責任、有序、高效、順暢的小微企業(yè)失信懲戒機制。
 

第六章   附  則
 

第二十五條 本細則所指銀行新增貸款逾期率為銀行追索未果的名錄庫小微企業(yè)逾期貸款本息占考核期內(nèi)名錄庫小微企業(yè)新增貸款（含新發(fā)放貸款）的比例。

第二十六條 本細則自2014年9月15日起實施。

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