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中國人民銀行上海分行關于切實防范個人II、III類銀行結算賬戶風險的通知
國家開發(fā)銀行、各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行上海（市）分行、自貿區(qū)分行，上海銀行，上海農村商業(yè)銀行，上海華瑞銀行，其他法人銀行上海分行，上海市各村鎮(zhèn)銀行，上海市各經營人民幣業(yè)務的外資銀行：
近期，全國范圍內連續(xù)發(fā)生個人II、III類銀行結算賬戶（以下簡稱II、III類戶）異常開戶風險事件，突出表現為不法分子利用手機銀行或直銷銀行系統(tǒng)漏洞，非法開立虛假II類賬戶，并以此作為鑒權源，跨行開立大量虛假III類賬戶，造成賬戶風險交叉?zhèn)魅?，蔓延擴大。此類風險事件反映出部分銀行業(yè)金融機構（以下簡稱“銀行”）存在業(yè)務系統(tǒng)安全隱患、未嚴格落實制度要求、賬戶驗證應用不規(guī)范、風險監(jiān)測機制缺失等問題。各銀行應高度重視賬戶風險防控工作，切實防范賬戶風險?，F將有關要求通知如下：
一、進一步加強個人賬戶實名制管理，切實落實個人賬戶分類管理制度
（一）各銀行在開立II、III類賬戶時，應嚴格落實《中國人民銀行關于改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》（銀發(fā)〔2015〕392號）、《中國人民銀行關于落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》（銀發(fā)〔2016〕302號）等制度的相關要求，加強身份信息核驗工作。對于非柜面渠道開立的II、III類戶，應對開戶申請人提供身份證件的有效性、開戶申請人與身份證件的一致性及開戶申請人開戶意愿進行有效核實，其中II類戶的開立，還應當嚴格遵守“5要素”驗證的要求，未達到“5要素”合規(guī)要求的，不得開立此類賬戶。
（二）針對存量II、III類賬戶，各銀行特別是中小銀行應進行全面風險排查。開戶信息驗證要素不全的，應及時進行補驗，經補驗后，發(fā)現反饋結果不符合開戶要求或查實為虛假賬戶的，應迅速進行控制、凍結或銷戶處理，從源頭上杜絕風險進一步蔓延；發(fā)現II、III類戶使用狀況異常的，應及時聯系客戶進行調查核驗，并作妥善處理。
二、規(guī)范開戶鑒權通道及接口應用
各銀行應加強與鑒權通道提供方的溝通聯系，根據鑒權通道提供方接口技術標準規(guī)范的版本變化情況，及時更新本行相關接口技術版本，確保接口標準調用準確。各銀行應當滿足受理行和發(fā)卡行進行鑒權時要素驗證信息相匹配的要求。對于接口技術版本不匹配的鑒權請求，受理行應返回驗證失敗結果。
三、開展手機銀行、直銷銀行等終端應用程序的自檢和升級各銀行應對上線的手機銀行APP及直銷銀行進行全面的自檢工作，特別是對開戶過程中的相關風險點進行重點排查。發(fā)現APP或直銷銀行中存在風險隱患的，應執(zhí)行功能下線并采取補丁升級等措施。
四、建立健全客戶身份持續(xù)性識別工作機制，完善風險監(jiān)測系統(tǒng)
各銀行應當盡快上線和有效應用網絡反欺詐的相關措施，如聯網身份核查、人臉識別、OCR技術等。同時，各銀行應完善相關的賬戶風險監(jiān)測系統(tǒng)，監(jiān)測的可疑場景包括但不限于：同一賬戶（包括同一手機號碼、身份證等）連續(xù)開立多個II、III類戶；同一終端設備（包括同一設備ID、同一網絡地址等情況）連續(xù)開立多個II、III類戶；開戶行為偏離多數用戶的一般習慣，如在異常時間段、異常網絡地址、異常地理位置等申請開立II、III類戶等。通過設置相關規(guī)則建立賬戶風險的預警模型，并通過及時阻斷、人工外呼等方式進行風險控制，最終控制并減少類似風險事件的發(fā)生。
各銀行應立即對各風險點進行排查，并形成自查報告，于2019年3月29日前以書面形式上報我分行。
我分行將把轄內落實風險控制措施不力、發(fā)生賬戶風險事件、引起較大輿情和投訴的銀行列為重點檢查對象，采取現場檢查、約談、通報等監(jiān)管措施，并在年度清算質量考核和綜合評價中予以反映。
特此通知。
中國人民銀行上海分行
2019年3月13日
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