您當前的位置：個人跨境人民幣業(yè)務(wù)試點以來業(yè)務(wù)總量平穩(wěn)增長客戶群體不斷擴大
個人跨境人民幣業(yè)務(wù)試點以來，業(yè)務(wù)總量平穩(wěn)增長，客戶群體不斷擴大。目前，跨境人民幣業(yè)務(wù)范圍已由貨物貿(mào)易擴展到所有經(jīng)常項下和對外直接投資、外商直接投資等部分資本項下，業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴大。與此同時，隨著對外經(jīng)濟交往的發(fā)展，個人以人民幣作為跨境支付手段的呼聲也日益增強，特別集中反映在以下幾個方面：一是不斷升溫的出境旅游，尤其是中國香港、中國臺灣地區(qū)和泰國、新加坡等東南亞地區(qū)，是出境的重要目的地，人民幣在港澳臺及東南亞地區(qū)的接受程度很高;二是不斷增加的出國留學人員，每年有數(shù)百億元人民幣的學費和生活費支出需求;三是日益頻繁的對外勞務(wù)合作，2013年我國對外勞務(wù)合作派出各類勞務(wù)人員52.7萬人，對外勞務(wù)合作的范圍已擴展至全球180多個國家和地區(qū)，在境外從事工程承包的企業(yè)中方員工以及境內(nèi)的外商投資企業(yè)的外籍員工均希望獲得以人民幣計價的工資;四是個體工商戶傾向于對外貿(mào)易中使用人民幣進行結(jié)算，既能規(guī)避匯率風險，節(jié)約匯兌成本，也能逐步提升議價、定價能力，提高經(jīng)濟交往的主動性。
從試點對外公布的一系列數(shù)據(jù)情況看，個人跨境人民幣業(yè)務(wù)試點以來，業(yè)務(wù)總量平穩(wěn)增長，客戶群體不斷擴大。如義烏2013年相繼有1693家商戶、16家銀行辦理業(yè)務(wù)1.24萬筆，結(jié)算金額達到86億元，覆蓋76個國家和地區(qū)，累計節(jié)約換匯成本約1000萬元。試點的個人跨境人民幣業(yè)務(wù)貼近義烏“市場采購”的貿(mào)易發(fā)展特點，結(jié)算以貨物貿(mào)易結(jié)算為主，占比達98%;境外結(jié)算地區(qū)相對集中，大都集中于香港，占比90%;通過NRA賬戶結(jié)算占比較高，達到75%。
試點中的問題
業(yè)務(wù)試點為健全多元化人民幣結(jié)算渠道、擴大人民幣在跨境貿(mào)易和投資中的途徑、推進貿(mào)易便利化及探索新的監(jiān)管模式提供了寶貴的經(jīng)驗。但是試點過程也并非一帆風順，其中遇到的問題和困難需要我們正視和面對。
一是受到人民幣在國際貿(mào)易中接受程度不高和國內(nèi)個人商戶對跨境人民幣業(yè)務(wù)認知度不夠的影響，個人跨境人民幣業(yè)務(wù)普及度不足。數(shù)據(jù)顯示：2013年義烏全市10萬家對外貿(mào)易商戶中使用個人跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)的比例不足2%，結(jié)算金額只占到外匯結(jié)算總金額(137.5億美元)的10%左右。
二是為維護既得利益，消極對待個人跨境人民幣業(yè)務(wù)的推廣。在多年的業(yè)務(wù)實踐中，當?shù)赝赓Q(mào)公司、貨代公司、報關(guān)行、銀行和客戶之間已形成一條默認共享的利益鏈，一旦結(jié)算方式發(fā)生變化，鏈條中某些環(huán)節(jié)的利益將直接受損。如代理商在為個體商戶提供代理服務(wù)時，如使用美元結(jié)算，需要其將美元兌換成人民幣支付給個體商戶，而代理商則可從中獲得返點收益;但如果選擇用人民幣結(jié)算，代理商的這部分收益就會損失掉。對商業(yè)銀行來講，在外貿(mào)業(yè)務(wù)量既定的情況下，外匯結(jié)售匯和人民幣跨境結(jié)算是此消彼長的關(guān)系，鑒于結(jié)售匯的利潤驅(qū)動，部分商業(yè)銀行在新業(yè)務(wù)開展中宣傳力度不夠，造成商戶對新業(yè)務(wù)不了解，應(yīng)用也就少。上述情況制約了個人跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展。
三是個人人民幣跨境直投試點改革與現(xiàn)有制度存在沖突。目前個人人民幣跨境直投試點改革涉及到對現(xiàn)有跨境資本管制的突破。在中國人民銀行發(fā)布的《關(guān)于支持中國(上海)自由貿(mào)易試驗區(qū)擴大人民幣跨境使用的通知》中，并未進一步規(guī)定境內(nèi)人民幣通過跨境結(jié)算匯出境外的資金用途，也未進一步規(guī)定跨境結(jié)算的額度。而天津生態(tài)城與蘇州工業(yè)園區(qū)試點中均包括個人經(jīng)常項下的跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)、個人對外直接投資跨境人民幣業(yè)務(wù)，即區(qū)內(nèi)個人可以人民幣進行包括新設(shè)、并購、參股等方式在境外設(shè)立非金融企業(yè)或取得既有非金融企業(yè)的所有權(quán)、控制權(quán)、經(jīng)營管理權(quán)等權(quán)益在內(nèi)的對外直接投資業(yè)務(wù)。一省五市試點的系列措施都在為個人跨境直投破題作鋪墊。個人人民幣跨境轉(zhuǎn)賬或結(jié)算在技術(shù)上主要面臨兩個監(jiān)管難題。首先，個人可以O(shè)DI形式購買海外權(quán)益性資產(chǎn)，但如何避免可能出現(xiàn)的借道非法轉(zhuǎn)移資產(chǎn)是一大課題，跨境人民幣其本質(zhì)已經(jīng)是外幣，應(yīng)該視同外匯進行管理，但當前以外幣計價的資本流動由國家外匯管理局進行管理，而以人民幣計價的資本流動則歸屬央行貨幣政策二司進行管理，兩者標準有少許不同，前者管理更為嚴格，而后者則相對寬松。這種管理模式下容易導(dǎo)致政策套利。其次，如何將試點業(yè)務(wù)控制在試點區(qū)域內(nèi)是另外一大難題。目前缺乏有效手段對境內(nèi)跨區(qū)金融流動加以監(jiān)管，在當前金融便利程度下，資金幾乎可以實現(xiàn)無時空差異的流動。也就是說即使只在某一特定區(qū)域設(shè)立窗口試點，也很容易產(chǎn)生全國效應(yīng)。
四是銀行在辦理具體業(yè)務(wù)時，面臨即要審核貿(mào)易背景真實性又要簡化流程的兩難。個人跨境貿(mào)易人民幣業(yè)務(wù)潛在風險大，不易于監(jiān)管，真實性審核是銀行在處理業(yè)務(wù)過程中極其重要的一環(huán)。而簡化流程實現(xiàn)貿(mào)易便利化又是促進這項業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)，這需要銀行妥善處理二者間的關(guān)系。
銀行業(yè)務(wù)發(fā)展之重
一是努力開拓個人跨境人民幣業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)。商業(yè)銀行一方面應(yīng)加大業(yè)務(wù)宣傳和培育重點客戶，另一方面應(yīng)結(jié)合自身特點和優(yōu)勢開發(fā)產(chǎn)品和服務(wù)。例如，招商銀行(600036,股吧)針對留學人群，通過與第三方支付平臺浙江貝付科技有限公司合作，開展人民幣跨境集中收付業(yè)務(wù)。國內(nèi)客戶將人民幣學費存入指定賬戶，平臺將這些學費打包一并匯至香港，再在香港結(jié)匯后分拆匯到指定學校賬戶，從而節(jié)約了客戶的郵寄費用。未來這一業(yè)務(wù)還可進一步擴展至貿(mào)易領(lǐng)域。浦發(fā)銀行(600000,股吧)則利用可以辦理離岸銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，開展“跨境兌”業(yè)務(wù)，在保證商戶款項線路不變、幣種不變的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)資金在離、在岸賬戶的無縫對接，有效規(guī)避了匯出外匯5萬美元上限的規(guī)定，并實現(xiàn)了及時兌換和劃轉(zhuǎn)，節(jié)約了商戶的在途資金成本。
二是積極利用線上交易平臺。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，個人商戶為拓展市場份額，開始把目光投向線上交易，外貿(mào)電商存在著廣闊的發(fā)展空間。銀行應(yīng)充分分析市場需求，積極與第三方支付平臺對接，尋求通過第三方支付平臺實現(xiàn)跨境人民幣業(yè)務(wù)的新突破。目前，部分銀行已經(jīng)與多家第三方支付平臺開展業(yè)務(wù)合作，實現(xiàn)了境外匯劃、結(jié)售匯與第三方支付平臺的無縫對接，為電子商戶提供快捷優(yōu)惠的線上結(jié)算和匯兌業(yè)務(wù)。
三是持續(xù)優(yōu)化流程和審核措施。按現(xiàn)行規(guī)定，個人跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)金額在50萬元以下的可以簡化手續(xù)，50萬元以上的手續(xù)就會相對復(fù)雜。銀行可以在優(yōu)化審核流程方面下功夫，采取事前準入審核、身份認證，事中建立結(jié)算臺賬、個人背書，事后加強統(tǒng)計監(jiān)測、流向分析等非現(xiàn)場及一次性審核方式，合理減少單據(jù)審核環(huán)節(jié)，提高結(jié)算便利性;同時，銀行還可在保證資金流和貨物流匹配的前提下，合理擴大直接辦理額度，通過合理風險評估，按照市場需求，適當擴大個人跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算辦理額度，同時采取不定期事后核查等方式簡化審核資料，尤其對重點名單內(nèi)的結(jié)算大戶，采取更寬松的結(jié)算政策;再有就是加強后臺監(jiān)測與評估體系建設(shè)，定期對相關(guān)數(shù)據(jù)進行評估，及時發(fā)展新情況新問題，并采取正向激勵與負面懲戒相結(jié)合的辦法，推動業(yè)務(wù)有序發(fā)展。具體措施如下：
在簡化流程方面， 基于“ 了解客戶”“了解業(yè)務(wù)”和“盡職”的原則，銀行可以對操作流程進行一定的簡化，如開立快捷通道、優(yōu)先辦理，依托銀行全球支付網(wǎng)絡(luò)和方便快捷的清算渠道，為客戶提供全面、周到的人民幣跨境支付和其他衍生服務(wù)。銀行可以通過實施額度控制和規(guī)模管理，允許個人在真實合法基礎(chǔ)上以人民幣進行所有經(jīng)常項目的結(jié)算，對于額度內(nèi)的交易，銀行可給予流程簡化的便利;超過限額的交易則應(yīng)嚴格審查。對于資本項下的交易，則應(yīng)以個人全部金融凈資產(chǎn)的一定比例為限額，個人只能在該限額內(nèi)開展境外投資。簡化流程并不意味著舍棄貿(mào)易真實性的審核環(huán)節(jié)，而是對業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員的業(yè)務(wù)素養(yǎng)提出了更高的要求，要求經(jīng)辦人員在辦理跨境人民幣業(yè)務(wù)時能通過自己的判斷來決定需要客戶提供哪些材料;對于符合規(guī)定的業(yè)務(wù)，就可以依據(jù)規(guī)定，只憑客戶填寫的收/付款說明及客戶身份證明，直接為其辦理。
在貿(mào)易真實性審核方面，首先，要嚴格執(zhí)行準入門檻，對跨境結(jié)算客戶采取專戶管理措施，在開戶時按照“了解你的客戶”的要求嚴格審核客戶背景，只有從事“市場采購”貿(mào)易、服務(wù)貿(mào)易及其他經(jīng)常項目等業(yè)務(wù)的境內(nèi)外自然人才有資格參與個人跨境貿(mào)易人民幣業(yè)務(wù)試點。其次，及時將交易數(shù)據(jù)錄入“人民幣跨境收付信息管理系統(tǒng)”，建立專項工作臺賬，不僅要對每個人的業(yè)務(wù)開展情況進行統(tǒng)計監(jiān)測，還要定期不定期與歷史外匯數(shù)據(jù)、外貿(mào)數(shù)據(jù)進行匹配，查找異常結(jié)算情況等信息線索，防范異常資金跨境流動風險。再次，合理監(jiān)測資金流向，資金流向要符合“市場采購”交易散、小、多等特征交易，對于不符合以上正常特征的可疑交易必要時采取核對采購合同、報關(guān)單等資料來把握貿(mào)易背景，確?？缇辰灰椎恼鎸嵭?。
作者單位：上海浦東發(fā)展銀行
本文關(guān)鍵詞： 個人跨境人民幣業(yè)務(wù), 試點, 業(yè)務(wù)總量, 平穩(wěn)增長, 客戶群體, 不斷擴大
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