京銀保監(jiān)發(fā)〔2019〕274號《北京銀保監(jiān)局關(guān)于加強銀行卡風(fēng)險防控的監(jiān)管意見》

北京銀保監(jiān)局關(guān)于加強銀行卡風(fēng)險防控的監(jiān)管意見






京銀保監(jiān)發(fā)〔2019〕274號
 

轄內(nèi)各國有控股大型商業(yè)銀行、轄內(nèi)各股份制商業(yè)銀行、北京銀行、北京農(nóng)商銀行、北京中關(guān)村銀行、轄內(nèi)各村鎮(zhèn)銀行、各城市商業(yè)銀行北京分行、轄內(nèi)各外資銀行、轄內(nèi)各卡中心:

為加強銀行卡業(yè)務(wù)管理，有效防范洗錢、電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪等銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險，切實保障銀行和客戶合法權(quán)益，根據(jù)監(jiān)管法律法規(guī)有關(guān)規(guī)定，現(xiàn)提出以下監(jiān)管意見。

一、銀行卡風(fēng)險防控總體要求

（一）發(fā)揮智能風(fēng)控引領(lǐng)作用，構(gòu)建銀行與客戶共同防控機制

轄內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)積極引入個人征信、通信運營商、社保、公積金、納稅證明、交通運輸部ETC數(shù)據(jù)等外部可信數(shù)據(jù)，不斷優(yōu)化風(fēng)險評價模型和交易監(jiān)控模型，利用“大數(shù)據(jù)+模型”技術(shù)手段不斷完善銀行卡風(fēng)險管理體系，同時積極引導(dǎo)客戶主動采取賬戶安全措施，全面構(gòu)建“銀行專業(yè)防控+客戶自主防范”的風(fēng)險防控機制。積極維護良好、公平的市場競爭機制，嚴(yán)禁銀行卡及相關(guān)綁定業(yè)務(wù)通過攀比贈送、競相折扣、加碼優(yōu)惠等促銷手段開展惡性競爭。

二、加強防范銀行卡賬戶開立風(fēng)險

（二）加強賬戶實名制管理，切實做到“了解你的客戶”

轄內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行《個人存款賬戶實名制規(guī)定》（國務(wù)院令第285號）以及中國銀保監(jiān)會的相關(guān)規(guī)定,同一客戶在同一商業(yè)銀行只能開立一個Ⅰ類戶，開立借記卡原則上不超過4張；同一代理人在同一商業(yè)銀行代理開卡原則上不超過3張。在具備監(jiān)管部門提供的賬戶查詢條件下，轄內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)客戶授權(quán)應(yīng)在新開立賬戶和銀行卡前，對其名下已開立的銀行賬戶和銀行卡數(shù)量、類型、狀態(tài)等進行查詢，嚴(yán)格控制同一客戶銀行卡累計開卡數(shù)量，嚴(yán)格審慎為已有賬戶被有權(quán)部門凍結(jié)的客戶辦理新開卡業(yè)務(wù)。轄內(nèi)商業(yè)銀行在銀行卡開卡、激活過程中，應(yīng)通過“公安聯(lián)網(wǎng)核查”、“二代身份證鑒別儀”等方法有效識別客戶身份，鼓勵銀行采用人臉識別、指紋、聲紋等輔助識別技術(shù)。

（三）引導(dǎo)客戶自主設(shè)置個性化賬戶安全措施

轄內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)積極規(guī)避銀行卡業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)中默認(rèn)設(shè)置而可能導(dǎo)致的客戶風(fēng)險，應(yīng)主動勸導(dǎo)客戶根據(jù)實際需要,通過柜面、網(wǎng)上銀行、手機銀行等多種渠道，設(shè)置銀行卡“賬戶安全鎖”，包括鎖定交易地點、交易時間、交易類型、交易限額等參數(shù)。對于新開立銀行卡，轄內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)經(jīng)客戶本人同意方可開通或者關(guān)閉境外交易權(quán)限；對于存量銀行卡，轄內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)主動向客戶發(fā)送賬戶安全提示信息，告知客戶在無境外交易需求情況下及時關(guān)閉境外交易權(quán)限。

（四）加強網(wǎng)絡(luò)開戶系統(tǒng)安全管理

轄內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)著重加強系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)安全管理，在選擇網(wǎng)絡(luò)技術(shù)方案時將系統(tǒng)安全性放在首位，不斷強化網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行等各類開戶系統(tǒng)和接口的安全管理，完善網(wǎng)絡(luò)開立Ⅱ、Ⅲ類賬戶的業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險管控機制，確保開戶流程控制邏輯完備，身份核驗功能全面有效，鑒權(quán)驗證結(jié)果真實可靠。

三、嚴(yán)格信用卡授信管理

（五）加強授信審批審慎管理

轄內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行統(tǒng)一授信管理，對客戶名下的多個信用卡賬戶授信額度、分期付款授信額度、現(xiàn)金提取授信額度等合并管理，不得突破設(shè)定總授信額度上限，并將客戶名下他行信用卡授信額度納入本行授信額度合并管理。轄內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)重視審查第一還款來源，建立合理的收入償債比例控制機制；對于信用卡專項分期業(yè)務(wù)，不得因合作機構(gòu)的風(fēng)險補償措施而放松審批條件。

（六）加強授信額度動態(tài)管理

轄內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)至少每年一次對客戶授信額度進行重檢，對于風(fēng)險程度較高的客戶應(yīng)加大重檢頻次。同時合理設(shè)定臨時額度的調(diào)升頻率、有效期和時間間隔，單次臨時調(diào)升額度不得超過一個賬單周期，且不得無審批循環(huán)使用。

（七）審慎制定信用卡分期業(yè)務(wù)風(fēng)險資產(chǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)

轄內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)建立審慎的信用卡分期業(yè)務(wù)風(fēng)險資產(chǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)，不得對單筆交易拆分風(fēng)險資產(chǎn)分類，出現(xiàn)逾期時，應(yīng)以最長逾期天數(shù)確認(rèn)該筆交易的風(fēng)險資產(chǎn)分類結(jié)果。轄內(nèi)商業(yè)銀行不得對已辦理分期的透支余額再次辦理分期，有個性化分期還款協(xié)議的除外；簽訂個性化分期還款協(xié)議后尚未償還的透支余額應(yīng)直接劃分為次級或可疑類資產(chǎn)。

四、加強銀行卡交易監(jiān)控

（八）建立完善異常交易監(jiān)控機制

轄內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)建立銀行卡異常交易監(jiān)控系統(tǒng)，根據(jù)交易邏輯是否合理、交易記錄是否異常等多方面因素建立銀行卡交易監(jiān)控模型。銀行監(jiān)控發(fā)現(xiàn)高風(fēng)險交易，應(yīng)及時與客戶聯(lián)系確認(rèn)交易，必要時采取緊急止付等風(fēng)險管理措施，避免客戶資金損失風(fēng)險。銀行監(jiān)控發(fā)現(xiàn)涉嫌洗錢和恐怖融資等異常交易，應(yīng)及時向監(jiān)管部門報告，并按照法律法規(guī)要求采取相應(yīng)措施。

（九）建立賬戶變動提醒機制

轄內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)客戶需求，通過手機銀行、短信、微信等多種方式向客戶發(fā)送交易信息。對單筆金額較大的交易，銀行應(yīng)主動進行賬戶變動提醒。

（十）加強信用卡資金流向監(jiān)控

轄內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)加強對信用卡大額透支和現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的資金流向監(jiān)控，必要時要求客戶提供發(fā)票等購物憑證，確保個人信用卡透支用于消費領(lǐng)域，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營、購房和投資等非消費領(lǐng)域。

（十一）加強信用卡套現(xiàn)交易監(jiān)控

轄內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)加強對信用卡小額多筆循環(huán)套現(xiàn)還款、境外套現(xiàn)等新型套現(xiàn)風(fēng)險特征的分析，持續(xù)優(yōu)化套現(xiàn)交易監(jiān)控模型，采取有效措施防范信用風(fēng)險延期暴露、共債風(fēng)險向銀行集聚以及跨境洗錢等風(fēng)險。

五、強化消費者權(quán)益保護

（十二）加強信息披露和客戶信息保護

轄內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)通過銀行網(wǎng)點、手機銀行等多種渠道，充分披露銀行卡申請條件、產(chǎn)品功能、計結(jié)息方式、收費標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容。轄內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)重點針對電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、銀行卡盜刷、出租出借出售個人賬戶等突出風(fēng)險進行宣傳，持續(xù)向客戶普及安全用卡知識與銀行卡風(fēng)險防范措施。轄內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)不斷完善客戶信息保護制度、機制和流程，遵循“最小化”數(shù)據(jù)訪問原則，加強與第三方機構(gòu)的數(shù)據(jù)交互安全管理，防止員工泄露客戶敏感信息。

六、建立銀行卡風(fēng)險排查機制

（十三）加強銀行卡風(fēng)險排查

轄內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)建立完善銀行卡風(fēng)險定期排查機制，完善排查流程，明確排查內(nèi)容，落實排查責(zé)任，針對排查發(fā)現(xiàn)的問題及時采取措施進行整改，每半年結(jié)束后15個工作日內(nèi)向北京銀保監(jiān)局正式報送銀行卡風(fēng)險排查報告。對于落實不力導(dǎo)致銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)生較大風(fēng)險的銀行，北京銀保監(jiān)局將視情況采取相應(yīng)的監(jiān)管措施。

人民銀行和銀保監(jiān)會另有規(guī)定的從其規(guī)定。

本監(jiān)管意見由北京銀保監(jiān)局負(fù)責(zé)解釋，自印發(fā)之日起執(zhí)行。



 

北京銀保監(jiān)局

2019年8月26日

本文鏈接：http://www.fl1002.com/policy/69061.html

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